Не пропусти
Главная » Адвокаты по кредитам » Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Суд на защите заемщиков (Чуряев А.)

Дата размещения статьи: 26.10.2016

Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Совет Федерации направил в Банк России предложение об усилении регулирования деятельности микрофинансовых организаций и, в частности, об ограничении максимального размера процентов за пользование займом. Разберемся с тем, какая ситуация складывается в этой сфере.

Количество таких микрофинансовых организаций во всех населенных пунктах намного превышает количество кредитных организаций. А броские рекламные лозунги вкупе с привлекательными условиями (минимум необходимых документов, минимум времени на рассмотрение и т.п.) оказывают на многих магическое воздействие. Размышления людей просты: возьму небольшую сумму денег в долг и без проблем ее верну, как представится такая возможность. Но реальность, как правило, оказывается другой. Взяв небольшую сумму денег, заемщику через некоторое время приходится возвращать в разы больше. Причем речь не обязательно идет о просрочке платежа. На первый взгляд проценты за пользование заемными средствами не выглядят устрашающими — всего какие-то доли процента в день или несколько процентов в месяц. Но если посчитать, сколько это получится за год, то сумма набегает значительная (бывает и так, что размер процентов за год превышает 1000% (!). К сожалению, не все обращают на это внимание и спокойно подписывают договоры на предлагаемых условиях. Когда же дело доходит до уплаты суммы процентов, то возникают претензии относительно формирования их размера.



Нередко такие споры попадают на рассмотрение судов — либо по искам граждан к микрофинансовым организациям о признании недействительными условий договоров о размере процентов, либо по искам микрофинансовых организаций о взыскании неуплаченных сумм долга заемщиками.

ВС Республики Тыва в Апелляционном определении от 27.05.2014 по делу N 33-682/2014 указал, что возможность снижения размера установленных договором процентов за пользование заемными средствами в случае их чрезмерности является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера процентов, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Показательным примером, иллюстрирующим применение этой позиции на практике, является также Апелляционное определение Воронежского областного суда от 26.05.2015 по делу N 33-2802/2015. Из материалов этого дела следует, что между финансовой организацией и гражданином был заключен договор займа, по условиям которого финансовая организация предоставила заемщику денежные средства на один год с условием уплаты процентов в размере 8% в месяц. Считая это условие договора несправедливым, заемщик обратился в суд с требованием снизить размер процентов за пользование займом, полагая его необоснованно завышенным. Удовлетворяя заявленные требования, суды первой и апелляционной инстанций сослались на ст. 422 ГК РФ, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам). В качестве такой императивной нормы суды использовали ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Из совокупности этих норм Воронежский областной суд пришел к выводу, что размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию заимодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа должна быть исключена возможность для организации-заимодавца совершать действия по установлению гражданину-заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Следовательно, заимодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере. В итоге суд посчитал, что предусмотренная договором займа процентная ставка в размере 8% в месяц является явно завышенной, данное условие договора было крайне невыгодно для ответчика, так как размер процентов не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок доходу.



Похожие выводы изложены в Апелляционных определениях Хабаровского краевого суда от 28.11.2014 по делу N 33-7070/2014 и Орловского областного суда от 18.08.2015 по делу N 33-1974/2015.

Ссылки заемщиков на злоупотребление финансовыми организациями своим правом на установление размера процентов за пользование займом этой группой судов кардинально отвергаются. Например, ВС Республики Татарстан в Апелляционном определении от 10.12.2015 по делу N 33-18801/2015 подчеркнул, что по смыслу п. 3 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Поэтому направленность воли на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для вывода о злоупотреблении правом. Бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике. Основываясь на материалах дела, суд сделал вывод, что условие договора займа о взимании договорных процентов в размере 2% в день не свидетельствует очевидно и безусловно о злоупотреблении правом со стороны истца. При надлежащем исполнении обязательства исходя из размера займа и периода, на который он предоставлялся, такая процентная ставка принципу разумности не противоречит.

Представляется, что во всех отношениях предпочтение нужно отдавать первому подходу (даже несмотря на его относительную непопулярность в судебной практике).

Государство как политический союз призвано обеспечивать, гарантировать и защищать права и интересы каждого гражданина. Основная обязанность Российского государства закреплена в ст. 2 Конституции РФ и состоит в признании, соблюдении и защите прав и свобод человека и гражданина. С учетом этого КС РФ в Постановлении от 21.11.2002 N 15-П отметил, что правовое государство по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно обеспечивает безопасность граждан, охрану и защиту их прав и законных интересов, эффективное восстановление в правах. Основываясь на этом, государство, на наш взгляд, должно устанавливать барьеры от необоснованного обогащения финансовых организаций за счет своих клиентов. Прибыль, получаемая такими организациями, должна быть разумной и соразмерной затратам.



Этот тезис не является новым. Еще Ветхий Завет и Евангелие осуждали ростовщичество, считая это дело греховным и недопустимым. Древнейший памятник права Законы XII таблиц также ограничивал размер процентов за пользование долгом, позволяя брать с заемщиков не более двенадцатой части капитала или 8,5% за десятимесячный год.

Действующее сегодня в нашей стране законодательство хотя и не содержит подобных прямых ограничений, но, на наш взгляд, обладает необходимым юридическим инструментарием, позволяющим противодействовать включению в договоры займа несправедливых условий.

Так, основной аргумент, заявляемый судами при обосновании своих постановлений в пользу заимодавцев, сводится к ссылке на принцип свободы договора. Но при этом суды не учитывают, что для договоров займа, заключаемых физическими лицами, применимы специальные нормы, предусмотренные в ст. 428 ГК РФ. Из этих норм следует, что если условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, то к такому договору подлежат применению правила договора о присоединении. Имеется в виду, что слабая сторона вправе потребовать расторжения или изменения такого договора, если он хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.



Пленум ВАС РФ в Постановлении от 14.03.2014 N 16 указал, что согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, поэтому слабая сторона договора вправе не только изменить или расторгнуть такой договор, но и заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по ст. 169 ГК РФ. Это разъяснение сформулировано в отношении предпринимательских договоров, но при заключении потребительских договоров потребители находятся в еще более невыгодном положении, чем предприниматели. Поэтому такое разъяснение, очевидно, должно иметь универсальную сферу своего применения.

Данные разъяснения полноценно следует применять и к правоотношениям, вытекающим из договора займа. Физические лица заключают такие договоры, как правило, в силу сложных жизненных обстоятельств. В связи с этим расчет микрофинансовых организаций во многом ориентирован на то, что физические лица, находясь в безвыходной ситуации, не будут углубляться в содержание документа и без особых проблем заключат договор на предложенных им условиях. Следовательно, для заемщиков заключение таких договоров является вынужденным, они не имеют реальной возможности изменить предлагаемый размер процентов за пользование займом, то есть имеют все признаки слабой стороны в заемных правоотношениях. Поэтому фактически единственной формой защиты заемщиками своих прав и законных интересов является обращение в суд с требованием об изменении или расторжении договора займа, о признании недействительным условия о завышенных процентах за пользование заемными средствами.



Однако при этом нужно учитывать, что возможность признания недействительными соответствующих условий договоров займа не должна быть безграничной. Суды должны ориентироваться на анализ всех обстоятельств каждого конкретного дела. Вышеуказанное Постановление Пленума ВАС РФ также обращает внимание на то, что при рассмотрении споров о защите стороны от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Основываясь на этом, суд прежде всего должен установить действительную несправедливость размера процентов за пользование суммой займа. Такой размер должен явно превышать разумную величину прибыли финансовой организации, противоречить экономической природе договора займа с точки зрения нарушения баланса интересов заимодавца и заемщика.

Думается, судам следует ориентироваться на то, что предельный размер процентов за пользование суммой займа для микрофинансовых организаций в среднем не должен превышать двукратного размера ставки процента, по которой выдают кредиты кредитные организации. При таком подходе, как представляется, будут учитываться интересы и микрофинансовых организаций (риски которых, безусловно, выше, чем риски кредитных организаций), и заемщиков (так как им будут предоставлены реальные гарантии противодействия недобросовестным заимодавцам).

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Решение суда по кредиту – стоит ли его бояться, советы клиентам банков

NeBankir.Ru — советы клиентам банков Мы решили дополнить один из ранее написанных материалов о том, что делать, если к вам в дом пришли судовые приставы из-за непогашенного кредита и перенестись ...

Адвокат по взысканию долгов и возврату задолженности

Адвокат по взысканию долгов Статьи размещенные на нашем сайте носят информационный характер о решении тех или иных юридических вопросов. Вместе с тем каждая ситуация индивидуальна. Для решения конкретной задачи вам ...

Как узнать свои задолженности по кредитам по фамилии

Как узнать свои задолженности по кредитам по фамилии Как узнать свои задолженности по кредитам по фамилии Сначала она долго скрывалась от сотрудников банка, затем банк обратился в суд с иском ...

Как быть, если вы, вдруг, потеряли работу, а кредит еще не выплачен?

Как быть, если вы, вдруг, потеряли работу, а кредит еще не выплачен? Когда человек стоит на пороге свершения важного для него события, то он старается проанализировать возможные варианты развития. Если ...

Банк подал в суд что делать, как не платить, что будет с кредитомКонтакт, Мобильная версия

Как затянуть суд и не платить банку Сегодня мы рассмотрим ситуацию, когда банк подал в суд, являясь стороной по кредитному договору. Такие ситуации не редкость. Разбирать термины мы пока не ...

Как объявить себя банкротом перед банком с примерами

Банкротство как способ избавиться от долгов по кредитам Идея объявить себя неплатежеспособным должником перед банком очень многим кажется привлекательной. Избавляясь от долгов и начиная жизнь «с чистого листа, взамен гражданин ...

Компания laquo;Юрискон;: кредиты и безопасность

Компания «Юрискон: кредиты и безопасность Кредитование давно стало одной из самых популярных банковских услуг, вот только погасить долг в установленные договором сроки у заемщиков получается не всегда. В таких случаях ...

Пенза, Закрытый город Пензенской области из-за долгов превратился в бомбу замедленного действия

Закрытый город Пензенской области из-за долгов превратился в бомбу замедленного действия Долги по кредитам в размере ста миллионов рублей могут испортить жизнь Заречного. В Пензенском арбитражном суде в настоящее время ...

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах?

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах? Глава государства Владимир Путин подписал закон, который регулирует деятельность коллекторов. Документ был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. Как закон будет защищать права ...

Как не платить кредиты законно: несколько советов для нерадивых заемщиков

Как не платить кредиты законно: несколько советов для нерадивых заемщиков Сегодня практически каждый человек мечтает о красивой и обеспеченной жизни, которая позволяет пользоваться самыми современными благами цивилизации. Многие хотят иметь ...

Кредитный юрист в Москве — услуги юриста по кредитным делам: адреса, телефоны

Кредитный юрист Наш сайт поможет быстро найти надежного специалиста для решения любых юридических вопросов и получения профессиональной консультации. Разместите заявку и проверенные юристы предложат свои услуги и цены. Средняя оценка: ...

Как выплачивать кредит при потере работы, КредиторПро-2017

Как выплачивать кредит банку при потере работы? Настоящее экономическое положение в стране может неблагоприятно отразиться на финансовом положении лиц, которые проживают и работают на территории России. Попросту говоря, никто не ...

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее, Антиколлектор

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, ...

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? дайте правовую оценку

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? Мы брали кредит наличными 250 000 руб в 2011 году. Платили исправно в течении года полутора, ...

Кредитный юрист: помощь должникам по кредитам, получению и погашению онлайн бесплатно

Консультация юриста по кредитным задолженностям онлайн бесплатно Для того чтобы грамотно защитить себя от претензий банков, коллекторов потребуется юридическая помощь по кредитным задолженностям. Со стороны кредитных учреждений или коллекторов заемщик, ...

Как узнать про долг в Сбербанке?

Как узнать про долг в Сбербанке? Как узнать про долг на счете в Сбербанке? Перед тем, как оформить кредит, нужно подумать, как впоследствии можно узнать, образовалась ли задолженность по кредиту ...

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию Каждый день мы видим огромное количество рекламы банковских кредитов. Действительно, порой сложно удержаться. Соблазн иметь квартиру, машину, незабываемый отдых настолько велик, что ...

Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников

Денежные кредиты наличными от частных инвесторов Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников: Нередки случаи, когда должники обращаются к кредитным учреждениям с просьбой об иске о просроченной задолженности. ...

Преимущества потребительского кредита

На чем можно выиграть при потребительском кредитовании Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только ...

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы Ситуация, когда нечем платить кредит, как правило, является следствием того, что заёмщик неправильно оценил свои финансовые возможности – поверил, что ...

Что будет если не платить кредит (последствия) и стоит ли так делать, Финансовый базис

Что будет, если не платить кредит? Что делать, когда совершенно нечем расплатиться с банком? На вас висит кредит, а у вас вообще не осталось денег из-за форс-мажорных обстоятельств? Какие последствия ...

Рейтинг@Mail.ru