Не пропусти
Главная » Сбербанк » Досрочное погашение кредита в банке (на примере Сбербанка)

Досрочное погашение кредита в банке (на примере Сбербанка)

Досрочное погашение кредита — от заявления до результата!

Вы выиграли в лотерею (получили наследство, начали зарабатывать больше), и у вас появилось достаточно денег для того чтобы выплатить долг банку заранее. Но вы не можете определить – выгодно ли это. А еще вы что-то слышали о штрафах. И вообще понятия не имеете, как гасить досрочно: сколько платить, нужно ли идти в банк и т.д. Что ж, давайте разбирать непонятные моменты и развеивать мифы.

Что это такое ?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном досрочном погашении вы единовременно вносите оставшуюся сумму задолженности, и кредит закрывается. Выгода заключается в том, что банк не сможет забрать проценты за весь срок кредита, а только до того дня, в которой произошла последняя выплата.

При «частичном&, вы перечисляете сумму, которая превышает размер ежемесячного платежа, но ее недостаточно для закрытия кредита. График платежей пересчитывается, и теперь вы либо ежемесячно вносите меньшую сумму, чем раньше, либо она остается прежней, но срок ссуды сокращается.

Не будет ли банк против

Разумеется, банк будет против, так как потеряет свой процент. Но он ничего не может с этим поделать, так как с 19 октября 2011 года действует Федеральный закон №284-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не вправе взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, ограничивать его сумму или как-либо еще препятствовать этой операции. Правда, заемщик обязан предупредить кредитора о своем намерении за 30 дней до планируемого действия.



Данный закон имеет обратную силу. Если у вас есть кредиты, взятые до 19 октября 2011 года, то по ним вы тоже можете расплатиться досрочно без ограничений.

Когда это выгодно?

При дифференцированной схеме платежей

Такой график – большая редкость на сегодняшний день. Но если вдруг вам повезло, то данная процедура даст хорошую экономию. Ежемесячные платежи состоят из фиксированных сумм «тела& кредита (основной долг) и уменьшающихся процентов, которые начисляются на остаток долга. Сумма платежа пересчитывается каждый месяц. Чем меньше основной долг, тем меньше проценты. Избавитесь от основной задолженности и заплатите минимум процентов.

В первые годы жизни кредита при аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме платежи в первую половину срока кредитования в основном состоят из процентов. Лишь после того, как выплатите большую их часть, вы приступаете к возврату «тела& кредита. Поэтому досрочно гасить кредит выгодно в первой половине его срока. По истечении этого периода досрочное погашение не имеет смысла, так как уменьшать уже нечего.

Если вы взяли кредит на невыгодных условиях

Ссуды под 40-70% годовых – это очень дорого, поскольку они отнимают значительную часть бюджета, а большая часть выплат состоит из процентов банку. Обидно, когда кто-то наживается за ваш счет.

Если это автокредит

Во-первых, этот вид кредитования предполагает много дополнительных затрат – комиссии банку, платежи за КАСКО (который, вероятно, при других условиях вы бы не стали приобретать) и т.д.



Во-вторых, автомобиль является залогом. А в жизни всякое случается. Потеряете работу – останетесь с кредитом и без автомобиля.

Если ссуда в иностранной валюте

Речь идет о потребительских кредитах. В последние несколько лет рубль по отношению к доллару и евро либо стабилен, либо падает. И если вы зарабатываете в рублях, то гасить ссуду в долларах надо как можно скорее.

Если же у вас ипотека, однозначно сказать, стоит ли в данный момент погашать досрочно, сложно. Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.

Если статус должника невыносим для вас

Если вам проще сидеть на черном хлебе и воде, чем ежемесячно расставаться с энной суммой денег, которая уходит «в никуда&, то лучше заплатите. В жизни и без кредитов достаточно стрессов.

Когда не стоит гасить задолжность досрочно

Если не получите ощутимую выгоду

Если сумма кредита невелика и процент приемлемый, то существенную экономию досрочное погашение не даст. Разве что долг перестанет «висеть над душой&.

Если сроки кредитования короткие

К примеру, 15 июля 2013 вы взяли ссуду в 100 тысяч на 2 года под 19,9% годовых. Если бы вы выплачивали их положенные 2 года, то переплата составила бы 22 102 рублей. Если же 15 февраля 2014 года вы решили сделать частичное досрочное погашение и внесли 50 тысяч, то переплата составит 15 627.



Досрочное погашение даст экономию 270 рублей в месяц.

Если возьмете тот же кредит на 5 лет, то переплатите уже 58 765. Но при частичном погашении досрочно – 34 740. То есть сэкономите уже 1000 рублей в месяц.

Если это кредит на развитие бизнеса

Деньги должны работать. Вы можете выделить сумму для преждевременной выплаты, но получится так, что эта сумма будет изъята из оборота. А при меньших оборотах и прибыль меньше. Зачем менять шило на мыло?

Если это слишком дорого

Если из-за данной ситуации вы вынуждены есть макароны и пить вместо чая кипяток, то к чему вам такая «выгода&? В конечном итоге вы сэкономите, но ведь вы не ощутите эту экономию. Быть может, стоит и дальше платить кредит понемножку, но при этом оставаться на прежнем уровне жизни?

Еще раз о ипотеке

Мы акцентируем внимание на данном виде кредитования ввиду его продолжительных сроков. Если потребительский кредит почти всегда выгодно гасить заранее, то сказать то же самое об ипотеке нельзя.

Например, вы взяли ипотечный кредит на 15 лет, и теперь вас пугает перспектива многолетней кабалы. Но вспомните, как вы жили 15 лет назад, и проанализируйте, насколько эта жизнь изменилась.

Во-первых, ваши доход растут, а выплаты по ипотеке остаются прежними.

Во-вторых, инфляция в России находится на довольно высоком уровне, по сравнению с другими странами. Сегодня бюджетный вариант решения квартирного вопроса обойдется в 2-5 млн, но еще 10 лет назад вы могли купить ту же квартиру за 300-500 тысяч. Деньги обесцениваются, зато сумма ежемесячного платежа по кредиту не индексируется. Возможно, уже через 5 лет та сумма, которая сегодня отнимает половину зарплаты, окажется практически незаметной для семейного бюджета. Так не будет ли через 5 лет обидно вспоминать, как вы отказывали себе в радостях жизни и тратили на кредит те деньги, на которые могли бы путешествовать, покупать предметы роскоши, делать ремонт, улучшать быт и т.д.?



В-третьих, процентные ставки могут поменяться в меньшую сторону. И если среднерыночные условия по ипотеке станут существенно выгоднее тех, на которых вы получали кредит, вы сможете перекредитоваться. Но если к этому моменту вы уже выплатите большую часть кредита, то в рефинансировании не будет никакого смысла.

Мы не утверждаем, что гасить ипотеку досрочно невыгодно. Это не так. Мы лишь показываем оборотную сторону медали, чтобы вы могли учесть все плюсы и минусы при принятии решения. Если вы стали зарабатывать в 1,5-2 раза больше или неожиданно получили наследство, то почему бы не погасить заранее. Или же вам осталось выплачивать всего ничего, и вы можете позволить себе улучшение жилищных условий путем продажи ипотечной квартиры с доплатой, то, конечно, погашайте досрочно. Каждый случай индивидуален.

Как это происходит ?

Рассмотрим данный процесс на примере Сбербанка.

Напомним, что погашение кредита осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. То есть, если у вас это 25-е, а вы внесли сумму 10-го, то деньги будут списаны только 25-го. Такова процедура.

Более того, если вы просто внесете на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не сообщите банку об этом, то ничего не получится. Банк не спишет денег больше, чем нужно для погашения ежемесячного платежа, если вы сами его об этом не попросите.

При аннуитетной схеме платежей алгоритм действий в Сбербанке такой:

  1. Если желаете выплатить кредит полностью, то узнайте сумму, необходимую для полного погашения. Самим лучше не считать. Посетите отделение банка или воспользуйтесь сервисом «Сбербанк Онлайн&.
  2. Внесите требуемую сумму на счет, с которого осуществляется выплата. Сделать это можно любым способом, который вам удобен. Все то же самое, что и при внесении ежемесячного платежа, только с другой суммой.
  3. В дату ежемесячного платежа (именно в этот день, такие правила) обращаетесь в то отделение банка, в котором получали кредит. Если вы осуществляли частичное досрочное погашение, то вам выдадут новый график платежей. Вы обязательно должны его подписать, иначе сумма, внесенная сверх ежемесячного платежа, не будет списана. Если вы расплатились полностью, то кредит закрывается.



При дифференцированной схеме проценты и так пересчитываются ежемесячно. Поэтому подписывать дополнительные документы при досрочном гашении не требуется. Просто внесите нужную сумму на счет и все.

И да, если гасите досрочно ипотечный кредит за счет материнского капитала, то деньги идут не только на оплату основного долга, но и процентов, начисленных на дату внесения средств.

Это общий алгоритм, а подробные его условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Закон запрещает банкам препятствовать этой процедуре, но условия банки вольны устанавливать по своему усмотрению. Например, вводить временные ограничения, в рамках которых в определенный период полное досрочное погашение не допускается. Или требовать, чтобы клиент заранее писал заявление, информируя банк о своих намерениях.

Убедитесь, что ничего не должны

Иногда из-за технических неполадок платеж не проходит. Или банк неправильно подсчитывает сумму вашей задолженности. Или так получилось, что вы не учли размер комиссии в платежном терминале и остались должны, к примеру, 15 рублей. Но учет ведет компьютер, и ему нет разницы – должны ли вы 15 или 15 000 рублей. Вам начисляют штрафы и пени, в кредитной истории делается отметка о том, что вы – злостный неплательщик и т.д. Но вы об этом пока не знаете, так как полагаете, что заплатили все, что с вас причитается.

Во избежание таких ситуаций посетите отделение банка через 1-1,5 месяца после внесения последнего платежа. Пусть вам выдадут справку об отсутствии задолженности по кредиту. К сожалению, раньше этого сделать нельзя, так как кредитный счет закрывается не сразу. Но чтобы не переживать по этому поводу целых полтора месяца, можете позвонить в банк через 3-5 дней после внесения последнего платежа и убедиться, что деньги «дошли&.



Полезные советы для тех, кто решил взять кредит:

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как пополнить карту Сбербанка (кредитную и дебетовую), Финансы для Людей

Способы пополнения карт Сбербанка + комиссии У клиентов Сбербанка есть множество способов пополнить свои карточки, хотя многие пользуются только некоторыми – по старинке. Самые распространенные варианты пополнить баланс: наличными самостоятельно ...

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке: мы составили ТОП 10

vlozitdengi.ru Куда вложить деньги, инвестиции, заработок денег, бизнес Причины отказа в ипотеке в Сбербанке: ТОП-10 Для многих граждан Российской Федерации, ипотечный кредит является главным решением и в тоже время бременем ...

Причины отказа в кредите в Сбербанке: решения

Почему отказывают в кредите в Сбербанке? Когда вы подаете заявление на кредит вам вполне могут и отказать. Это не значит, что банк плохой, и уж тем более не значит, что ...

Как пополнить кредитную карту Сбербанка и погасить задолженность?

Кредитная карта Сбербанка: варианты погашения задолженности Для погашения задолженности по кредитной карте нужно внести денежные средства на счёт. Это можно осуществить несколькими способами – через Интернет, Мобильный банк и устройства ...

Как положить деньги на карту Сбербанка: 8 способов пополнить счет карты

Как пополнить карту Сбербанка Пластиковые карты прочно вошли в жизнь современного общества. Для активного использования карточки, нужно иметь положительный баланс. А чтобы иметь положительный баланс, нужно регулярно пополнять счет банковской ...

Как отказаться от кредитной карты Сбербанка — Займы Онлайн

Можно ли отказаться от кредитной карты Cбербанка Кредитные карты один из самых массовых банковских продуктов. Их довольно часто дают в нагрузку клиенту, как дополнительную услугу. При этом основная цель, которую ...

Как через Сбербанк можно оплатить кредит в другом банке

Сбербанк: оплата кредитов других банков 10 янв. 2015, 19:54 Оплата кредита через Сбербанк: возможности для клиентов Оплата кредита другого банка может происходить следующими способами: в кассе Сбербанка; посредством банкоматов; через ...

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке: при получении, или после его получения

Отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке: образец заявления Кредитование и страхование – дела тонкие. Разобраться в них обычному клиенту порой сложно, и возникает вопрос, можно ли отказаться от ...

Кредитная карта Сбербанка: какой процент, КредиторПро-2017

Какие проценты по кредитной карте Сбербанка Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут → У вас есть кредитная карта от Сбербанка или вы только собираетесь ее ...

Кредитные карты Сбербанка России – как оформить кредитную карту в Сбербанке на хороших условиях

Рубрики журнала Все предложения по кредитным картам от Сберегательного банка РФ Кредитки сегодня находятся в обиходе более чем у четверти населения России. Они являются удобным денежным подспорьем и избавляют людей ...

Почему Сбербанк отказывает в кредите — клиентам, почему может отказать, зарплатному клиенту

Почему Сбербанк отказывает в кредите? При всей доступности потребительских кредитов и весьма простых требованиях к заемщикам, получить ссуду не всегда бывает так просто, как это подает реклама банковских продуктов. Практически ...

Расчетный счет для ИП в Сбербанке — как открыть, тарифы, закрыть, сколько стоит, обслуживание

Как открыть расчетный счет для ИП в Сбербанке Что такое безналичный расчет. Как открыть расчетный счет для ИП в Сбербанке России. Тарифные планы за услуги по открытию и обслуживанию расчетного ...

Кредит в Сбербанке для ИП — условия получения и варианты кредитования

Условия получения кредитов в Сбербанке для индивидуальных предпринимателей В ситуации, когда необходимы дополнительные ресурсы для открытия или расширения деятельности, привлечение внешнего капитала становится одним из приемлемых способов для достижения поставленных ...

Как отказаться от карты Сбербанка: кредитной, зарплатной, дебетовой

Можно ли отказаться от карты Сбербанка В разных случаях клиенты могут пожелать прекратить сотрудничество с банком и отказаться от карты Сбербанка по разным причинам. Возможно клиент принимает такое решение до ...

Кредит для ИП в Сбербанке — условия, потребительский на ИП, документы

Кредит для ИП в Сбербанке На сегодняшний день в стране все более активным становится малый бизнес. Но далеко не у всех есть первоначальный капитал. Именно поэтому единственным выходом в данной ...

Сбербанк — История банка

Сбербанк банк история создания Москва О Банке Информация о Банке История и достижения История банка 12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России ...

Как пополнить кредитную карту сбербанка

Как пополнить кредитную карту «Сбербанка&: полезные советы Кредитная карта часто выручает при отсутствии собственных денег. Это комфортный способ без проблем «перехватить& до зарплаты, приобрести товар, на который не хватает наличных. ...

Снятие наличных с карты Сбербанка: проценты, комиссия

Снятие наличных с карты Сбербанка В нашей стране практически у каждого работающего человека имеется кредитная карта какого-либо банка. Мы рассмотрим в данной статье вопрос, как снять наличные деньги с кредитной ...

Интернет-банк Сбербанк

Интернет-банк Сбербанк. Система Сбербанк Онлайн Сервис удалённого доступа к личным счетам этого банковского учреждения получил название «Сбербанк Онлайн&. Перечень услуг, который предоставляет интернет-банк Сбербанка, достаточно объёмен, что обеспечено обширным списком ...

Дебетовая карта Сбербанка — виды, условия открытия и стоимость обслуживания

Дебетовая карта Сбербанка — виды. Стоимость открытия и обслуживания дебетовых пластиковых карт в Сбербанке Большинству современных людей пластиковые карточки заменили традиционные кошельки. Существует несколько видов карт, каждый из которых имеет ...

Как отказаться от кредитной карты Сбербанка

Как отказаться от навязанной кредитной карты Сбербанка Получить кредитную карту довольно просто – большинство крупных банков предлагает воспользоваться заемными средствами с моментальным выпуском пластикового продукта. Начав использовать карту Сбербанка, заемщики ...

Рейтинг@Mail.ru