Главная » О банках » Что такое депозит в банке

Что такое депозит в банке

Депозит ; что это такое

Деньги — это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня связан с финансовыми операциями. Получение зарплаты или пенсии, покупка или продажа товара, лечение или обучение — все эти действия сопровождаются получением/передачей денежного вознаграждения. Не удивительно, что такие понятия, как депозит, кредит, акция, чек, платежная карта, стали привычными даже для детей. Кажется, что все очень просто и понятно:

  • депозит — это денежный вклад в банке под проценты;
  • кредит — это деньги взаймы;
  • акция — это ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на часть имущества и на получение дивидендов;
  • чек и платежная карта — средства платежа.

Что такое депозит в банке

Но на самом деле каждый финансовый инструмент имеет глубокую экономическую суть и сложную структуру, досконально разобраться в которых под силу только специалистам. Подробнее остановимся на вопросе, что такое депозит в банк, какие виды депозитов бывают и их характеристики. Также, разберемся, что такое ставки по депозитам, и какие риски и выгоды для вкладчиков существуют?

Краткий экскурс в историю

Историческая справка поможет лучше понять, что такое депозитный вклад, и уловить саму суть депозитов.

В древней Греции самыми надежными местами были храмы, поэтому жители часто обращались к жрецам с просьбой сохранить их богатства от воров и грабителей. Ценности складывались в глиняные горшки, на которых писалось имя владельца, горшки надежно прятались в тайниках храмовых комплексов. При этом эллины платили некоторое вознаграждение жрецам за сбережение своих сокровищ. Забрать свой горшок владелец мог в любое время. Это очень напоминало современные депозитарии в банках. Но постепенно отношения развивались и усложнялись, между владельцами и жрецами заключались договора, по которым жрецы могли использовать переданные им на хранение ценности, вкладывать их в выгодные предприятия, прибыль от которых делилась между хранителем и собственником средств.



Постепенно такая практика отношений распространилась в соседние государства. Юридическое оформление подобных сделок нашли в 350 году до н. э. в Древнем Риме. Именно здесь появились первые специальные заведения, которые предлагали взять на сохранение деньги граждан на определенных условиях. Все вклады фиксировались в бухгалтерских книгах, появилось понятие процентов.

Но только в 12 столетии в Западной Европе возникли учреждения, напоминающие современные банки. Они предоставляли уже достаточно широкий спектр услуг: не только принимали деньги на хранение, но и выдавали займы, и проводили расчеты между клиентами. Дело это оказалось очень прибыльным, и число купцов-банкиров стремительно росло. В 15 веке во всех крупных европейских городах от населения принимали вклады, за счет которых выдавали займы. Также, деньги населения использовались для развития сельского хозяйства и производства. Так зародилось понятие инвестиций.

В России первые депозиты были приняты в 1889 году.

За тысячелетия суть депозита не изменилась. И в древнем, и в современном мире депозитный вклад ; это средства (деньги или другие ценности), переданные на сохранение банку на условиях срочности, платности и возвратности. Простыми словами, депозит ; это деньги, которые клиент отдал банку в долг на время с целью получить прибыль в виде процентов.

Характеристики депозитных вкладов

Что такое вклад (депозит), мы уже выяснили, теперь разберемся с тем, какими характеристиками обладает этот финансовый инструмент:

  • Cрок оформления. Депозиты бывают до востребования, кратко- и долгосрочные. Краткосрочные вклады оформляются, как правило, на срок от 3-х до 6-ти месяцев, долгосрочные – от 9-ти до 12-ти месяцев. Вклады до востребования – бессрочные, клиент имеет право снять деньги со счета в любое время.
  • Валюта вклада. Чаще всего депозиты оформляются в национальной и иностранной валюте. Также, банки предлагают разместить вклады в драгоценных металлах или ценных бумагах.
  • Процентная ставка. Любой банк принимает вклад от клиента на условиях платности. Это значит, что на сумму размещенного в банке капитала ежемесячно или ежеквартально начисляются проценты, которые составляют его доходную часть. Поэтому банковский вклад ; это реальный источник пассивного дохода. Самые большие проценты начисляются по долгосрочным вкладам в национальной валюте, вклады в иностранной валюте и краткосрочные стоят дешевле, самая низкая ставка (иногда даже 0,01%) приходится на вклады до востребования.
  • Капитализация. Это так называемый сложный процент. Когда вознаграждение начисляется не на первоначальную сумму вклада, а на сумму депозита и процентов по нему. Например, сумма вклада составляет 10 000 рублей, процентная ставка ; 10% годовых, в первый месяц клиент получит доход в сумме 82,19 рублей (расчет по формуле (10000*30)/365*10%), во втором месяце при капитализации процент будет начисляться уже не на 10 000 рублей, а на сумму 10082,19 рублей (10 000+82,19). То есть считается процент на процент, конечно, доход по такому виду вклада будет больше.
  • Гарантия возврата. Когда клиент приносит деньги в банк, он, конечно же, переживает, сможет ли он вернуть их обратно. К сожалению, история знает немало грустных примеров, когда в результате банкротства финансового учреждения клиенты не могли вернуть собственные сбережения и оставались с пустыми руками. Такие ситуации подрывали доверие населения к банкам, и в периоды экономического кризиса многие снимали свои средства со счетов. Отток более 20-ти % привлеченных средств неминуемо приводит к банкротству банка. Чтобы предотвратить крах финансовой системы, многие государства, в том числе РФ, создали Фонды, которые гарантируют возврат средств вкладчикам в любом случае.
  • Возможность пополнения. Некоторые виды вкладов предусматривают возможность пополнения, другие – нет. Эти условия прописаны в банковском депозитном договоре.
  • Возможность частичного снятия средств. Не каждый банк предлагает такие гибкие условия. Дело в том, что банки используют депозиты населения как оборотные и инвестиционные активы, поэтому они рассчитывают на эти средства и не могут позволить их самопроизвольный отток.
  • Расторжение. Также в депозитном договоре прописывается возможность досрочного расторжения вклада. Некоторые вклады досрочно забрать невозможно. Хотя в любом случае существует понятие форс-мажора, то есть экстренной ситуации, при которой банк обязан вернуть средства клиенту. Например, необходимость срочной операции или пожар в доме. При этом ремонт или желание совершить путешествие ; это не форс-мажорные обстоятельства.
  • Продление (лонгация). Иногда в договоре предусмотрена автоматическая лонгация вклада, если клиент после окончания его срока не обратился в банк с заявлением забрать средства. При этом продление необязательно осуществляется на первоначальных условиях договора, условия могут быть изменены согласно банковской политике.
  • Доверенность и завещание. По желанию клиент может оформить доверенность на пользование вкладом или же завещание на третье лицо.



Оформить депозит имеют право как физические, так и юридические лица. Любой вклад в обязательном порядке оформляется письменным договором между банком и клиентом. Депозит может выступать залогом по кредиту.

Риски и выгоды для вкладчиков

Банковский депозит – что это такое, с точки зрения населения и банков? Для вкладчика это, в первую очередь, возможность сохранить свои деньги от воров и назойливых любителей одалживать, а также возможность получить дополнительный доход, а для финансовых учреждений — это инвестиционный инструмент. Банк использует привлеченные в долг средства для выдачи кредитов, формирования резервных фондов и собственного капитала, инвестирования в акции и другие ценные бумаги, а также в бизнес-проекты. Таким образом, финансовое учреждение заинтересовано привлечь как можно больше вкладчиков.

Часто в погоне за клиентами им обещают золотые горы, что не всегда соответствует истине. Не попасться на удочку помогут 5 золотых правил:

  1. Стоит помнить, что банк – это не благотворительная организация, поэтому нельзя бросаться на слишком высокие проценты. Правильно будет сравнить кредитные и депозитные ставки. Реальной будет разница не менее чем на 15-20% в пользу кредитов.
  2. Самыми надежными являются банки с иностранным капиталом, также важна репутация банка и срок его деятельности на рынке банковских услуг.
  3. Лучше разделить средства на несколько вкладов в разной валюте, т.к. это поможет нивелировать курсовые и инфляционные риски.
  4. Следует доверять свои средства исключительно банковским учреждениям, нужно избегать различных финансовых обществ и кредитных союзов, деятельность которых не попадает под действие федерального закона О банках и банковской деятельности.
  5. Непосвященному человеку трудно разобраться в экономических терминах и юридических хитросплетениях банковского договора, поэтому здесь работает правило проще – лучше. Это значит, что выбирать нужно самую простую и прозрачную схему вклада.



Несмотря на присутствие рисков, депозитные вклады имеют несомненные преимущества:

  • деньги должны приносить деньги ; гласит старинная мудрость, а депозит – это стабильный источник пассивного дохода;
  • не нужно бояться воров и не придется никому одалживать свои кровные денежки;
  • можно насобирать на крупную покупку, долгожданное путешествие или получение образования;
  • вкладчик может претендовать на кредит под льготные проценты.

Теперь понятно, что такое депозит в банке, и какие основные характеристики и преимущества он имеет.

О admin

x

Check Also

Специальный счет в банке

Специальный банковский счет №40821 Предпринимателям, которые занимаются электронной коммерцией, в силу специфики этого бизнеса, помимо обычного счета, в некоторых ситуациях необходимо открыть еще и специальный счет №40821. Подобный порядок стал ...

Совкомбанк кредит наличными для пенсионеров 12 процентов

Кредит наличными Совкомбанк для пенсионеров Кредитование пенсионеров рискованная операция для кредитных финансовых организаций, но при наступлении пенсионного возраста некоторые все же нуждаются в заемных средствах. Совкомбанк предлагает своим клиентам такую ...

Рейтинг@Mail.ru