Главная » Сбербанк » Досрочное погашение кредита в банке (на примере Сбербанка)

Досрочное погашение кредита в банке (на примере Сбербанка)

Досрочное погашение кредита – от заявления до результата!

Вы выиграли в лотерею (получили наследство, начали зарабатывать больше), и у вас появилось достаточно денег для того чтобы выплатить долг банку заранее. Но вы не можете определить – выгодно ли это. А еще вы что-то слышали о штрафах. И вообще понятия не имеете, как гасить досрочно: сколько платить, нужно ли идти в банк и т.д. Что ж, давайте разбирать непонятные моменты и развеивать мифы.

Что это такое ?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном досрочном погашении вы единовременно вносите оставшуюся сумму задолженности, и кредит закрывается. Выгода заключается в том, что банк не сможет забрать проценты за весь срок кредита, а только до того дня, в которой произошла последняя выплата.

При «частичном&, вы перечисляете сумму, которая превышает размер ежемесячного платежа, но ее недостаточно для закрытия кредита. График платежей пересчитывается, и теперь вы либо ежемесячно вносите меньшую сумму, чем раньше, либо она остается прежней, но срок ссуды сокращается.

Не будет ли банк против

Разумеется, банк будет против, так как потеряет свой процент. Но он ничего не может с этим поделать, так как с 19 октября 2011 года действует Федеральный закон №284-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не вправе взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, ограничивать его сумму или как-либо еще препятствовать этой операции. Правда, заемщик обязан предупредить кредитора о своем намерении за 30 дней до планируемого действия.



Данный закон имеет обратную силу. Если у вас есть кредиты, взятые до 19 октября 2011 года, то по ним вы тоже можете расплатиться досрочно без ограничений.

Когда это выгодно?

При дифференцированной схеме платежей

Такой график – большая редкость на сегодняшний день. Но если вдруг вам повезло, то данная процедура даст хорошую экономию. Ежемесячные платежи состоят из фиксированных сумм «тела& кредита (основной долг) и уменьшающихся процентов, которые начисляются на остаток долга. Сумма платежа пересчитывается каждый месяц. Чем меньше основной долг, тем меньше проценты. Избавитесь от основной задолженности и заплатите минимум процентов.

В первые годы жизни кредита при аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме платежи в первую половину срока кредитования в основном состоят из процентов. Лишь после того, как выплатите большую их часть, вы приступаете к возврату «тела& кредита. Поэтому досрочно гасить кредит выгодно в первой половине его срока. По истечении этого периода досрочное погашение не имеет смысла, так как уменьшать уже нечего.

Если вы взяли кредит на невыгодных условиях

Ссуды под 40-70% годовых – это очень дорого, поскольку они отнимают значительную часть бюджета, а большая часть выплат состоит из процентов банку. Обидно, когда кто-то наживается за ваш счет.

Если это автокредит

Во-первых, этот вид кредитования предполагает много дополнительных затрат – комиссии банку, платежи за КАСКО (который, вероятно, при других условиях вы бы не стали приобретать) и т.д.



Во-вторых, автомобиль является залогом. А в жизни всякое случается. Потеряете работу – останетесь с кредитом и без автомобиля.

Если ссуда в иностранной валюте

Речь идет о потребительских кредитах. В последние несколько лет рубль по отношению к доллару и евро либо стабилен, либо падает. И если вы зарабатываете в рублях, то гасить ссуду в долларах надо как можно скорее.

Если же у вас ипотека, однозначно сказать, стоит ли в данный момент погашать досрочно, сложно. Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.

Если статус должника невыносим для вас

Если вам проще сидеть на черном хлебе и воде, чем ежемесячно расставаться с энной суммой денег, которая уходит «в никуда&, то лучше заплатите. В жизни и без кредитов достаточно стрессов.

Когда не стоит гасить задолжность досрочно

Если не получите ощутимую выгоду

Если сумма кредита невелика и процент приемлемый, то существенную экономию досрочное погашение не даст. Разве что долг перестанет «висеть над душой&.

Если сроки кредитования короткие

К примеру, 15 июля 2013 вы взяли ссуду в 100 тысяч на 2 года под 19,9% годовых. Если бы вы выплачивали их положенные 2 года, то переплата составила бы 22 102 рублей. Если же 15 февраля 2014 года вы решили сделать частичное досрочное погашение и внесли 50 тысяч, то переплата составит 15 627.



Досрочное погашение даст экономию 270 рублей в месяц.

Если возьмете тот же кредит на 5 лет, то переплатите уже 58 765. Но при частичном погашении досрочно – 34 740. То есть сэкономите уже 1000 рублей в месяц.

Если это кредит на развитие бизнеса

Деньги должны работать. Вы можете выделить сумму для преждевременной выплаты, но получится так, что эта сумма будет изъята из оборота. А при меньших оборотах и прибыль меньше. Зачем менять шило на мыло?

Если это слишком дорого

Если из-за данной ситуации вы вынуждены есть макароны и пить вместо чая кипяток, то к чему вам такая «выгода&? В конечном итоге вы сэкономите, но ведь вы не ощутите эту экономию. Быть может, стоит и дальше платить кредит понемножку, но при этом оставаться на прежнем уровне жизни?

Еще раз о ипотеке

Мы акцентируем внимание на данном виде кредитования ввиду его продолжительных сроков. Если потребительский кредит почти всегда выгодно гасить заранее, то сказать то же самое об ипотеке нельзя.

Например, вы взяли ипотечный кредит на 15 лет, и теперь вас пугает перспектива многолетней кабалы. Но вспомните, как вы жили 15 лет назад, и проанализируйте, насколько эта жизнь изменилась.

Во-первых, ваши доход растут, а выплаты по ипотеке остаются прежними.

Во-вторых, инфляция в России находится на довольно высоком уровне, по сравнению с другими странами. Сегодня бюджетный вариант решения квартирного вопроса обойдется в 2-5 млн, но еще 10 лет назад вы могли купить ту же квартиру за 300-500 тысяч. Деньги обесцениваются, зато сумма ежемесячного платежа по кредиту не индексируется. Возможно, уже через 5 лет та сумма, которая сегодня отнимает половину зарплаты, окажется практически незаметной для семейного бюджета. Так не будет ли через 5 лет обидно вспоминать, как вы отказывали себе в радостях жизни и тратили на кредит те деньги, на которые могли бы путешествовать, покупать предметы роскоши, делать ремонт, улучшать быт и т.д.?



В-третьих, процентные ставки могут поменяться в меньшую сторону. И если среднерыночные условия по ипотеке станут существенно выгоднее тех, на которых вы получали кредит, вы сможете перекредитоваться. Но если к этому моменту вы уже выплатите большую часть кредита, то в рефинансировании не будет никакого смысла.

Мы не утверждаем, что гасить ипотеку досрочно невыгодно. Это не так. Мы лишь показываем оборотную сторону медали, чтобы вы могли учесть все плюсы и минусы при принятии решения. Если вы стали зарабатывать в 1,5-2 раза больше или неожиданно получили наследство, то почему бы не погасить заранее. Или же вам осталось выплачивать всего ничего, и вы можете позволить себе улучшение жилищных условий путем продажи ипотечной квартиры с доплатой, то, конечно, погашайте досрочно. Каждый случай индивидуален.

Как это происходит ?

Рассмотрим данный процесс на примере Сбербанка.

Напомним, что погашение кредита осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. То есть, если у вас это 25-е, а вы внесли сумму 10-го, то деньги будут списаны только 25-го. Такова процедура.

Более того, если вы просто внесете на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не сообщите банку об этом, то ничего не получится. Банк не спишет денег больше, чем нужно для погашения ежемесячного платежа, если вы сами его об этом не попросите.

При аннуитетной схеме платежей алгоритм действий в Сбербанке такой:

  1. Если желаете выплатить кредит полностью, то узнайте сумму, необходимую для полного погашения. Самим лучше не считать. Посетите отделение банка или воспользуйтесь сервисом «Сбербанк Онлайн&.
  2. Внесите требуемую сумму на счет, с которого осуществляется выплата. Сделать это можно любым способом, который вам удобен. Все то же самое, что и при внесении ежемесячного платежа, только с другой суммой.
  3. В дату ежемесячного платежа (именно в этот день, такие правила) обращаетесь в то отделение банка, в котором получали кредит. Если вы осуществляли частичное досрочное погашение, то вам выдадут новый график платежей. Вы обязательно должны его подписать, иначе сумма, внесенная сверх ежемесячного платежа, не будет списана. Если вы расплатились полностью, то кредит закрывается.



При дифференцированной схеме проценты и так пересчитываются ежемесячно. Поэтому подписывать дополнительные документы при досрочном гашении не требуется. Просто внесите нужную сумму на счет и все.

И да, если гасите досрочно ипотечный кредит за счет материнского капитала, то деньги идут не только на оплату основного долга, но и процентов, начисленных на дату внесения средств.

Это общий алгоритм, а подробные его условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Закон запрещает банкам препятствовать этой процедуре, но условия банки вольны устанавливать по своему усмотрению. Например, вводить временные ограничения, в рамках которых в определенный период полное досрочное погашение не допускается. Или требовать, чтобы клиент заранее писал заявление, информируя банк о своих намерениях.

Убедитесь, что ничего не должны

Иногда из-за технических неполадок платеж не проходит. Или банк неправильно подсчитывает сумму вашей задолженности. Или так получилось, что вы не учли размер комиссии в платежном терминале и остались должны, к примеру, 15 рублей. Но учет ведет компьютер, и ему нет разницы – должны ли вы 15 или 15 000 рублей. Вам начисляют штрафы и пени, в кредитной истории делается отметка о том, что вы – злостный неплательщик и т.д. Но вы об этом пока не знаете, так как полагаете, что заплатили все, что с вас причитается.

Во избежание таких ситуаций посетите отделение банка через 1-1,5 месяца после внесения последнего платежа. Пусть вам выдадут справку об отсутствии задолженности по кредиту. К сожалению, раньше этого сделать нельзя, так как кредитный счет закрывается не сразу. Но чтобы не переживать по этому поводу целых полтора месяца, можете позвонить в банк через 3-5 дней после внесения последнего платежа и убедиться, что деньги «дошли&.



Полезные советы для тех, кто решил взять кредит:

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Ипотека под материнский капитал в 2018 году от Сбербанка: калькулятор для расчета, Как взять ипотечный кредит с материнским капиталом в качестве первоначального взноса

Сбербанк ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса ; погашение жилищного займа мат капиталом Ипотека под материнский капитал в 2018 году от Сбербанка, калькулятор которой можно без труда найти ...

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: Сбербанк и ВТБ 24

Как взять ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости? В силу того, что ипотека подразумевает получение крупных сумм на длительный срок, кредитор в обязательном порядке требует обязательного оформления залогового обеспечения. Объектом ...

Ипотека по двум документам Сбербанк: условия

Ипотека по 2 документам Сбербанк Купить собственное жилье без привлечения заемных средств практически невозможно, поэтому многие задумываются об оформлении ипотечного займа, и, соответственно, ищут наиболее выгодное предложение. Сбербанк имеет несколько ...

Ипотека на частный дом: условия получения в ВТБ 24, Сбербанке

Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков Ипотечное кредитование – весьма популярный способ приобретения жилья. И если ипотека на квартиру – достаточно распространенное явление, не вызывающее уйму ...

Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц в Сбербанке

Коммерческая ипотека для физических лиц: обзор лучших банков На рынке недвижимости представлены не только квартиры и дома, требуемые физическому лицу, но и нежилая собственность, в которой нуждаются различные организации и ...

Ипотека на земельный участок: ВТБ 24, Сбербанк

Ипотека на земельный участок неуклонно набирает свою популярность. На данный момент далеко не все банки готовы предоставить такой вид займа, но и их число постепенно растет. Для многих жителей крупных ...

Ипотека на вторичное жилье от Сбербанка

Сбербанк ипотека на вторичное жилье Среди всего спектра банковских услуг ипотека на вторичное жилье от Сбербанка пользуется особой популярностью среди широких слоев населения. Выбор в пользу вторичного жилья оправдан безграничными ...

Ипотека молодая семья Сбербанк: условия

Ипотека Сбербанка для молодой семьи Покупка жилья – это наиболее острый вопрос для любой семьи, потому что финансовое положение не всегда позволяет сделать это без привлечения заемных средств. Особенно сложно ...

Ипотека многодетным семьям в Сбербанке сегодня

Льготная ипотека для многодетных семей: кому положена? Для многих развитых стран поддержка многодетной семьи является ключевой целью внутренней социальной политики. Ведь демографическая обстановка из года в год становится все хуже. ...

Ипотека для учителей Сбербанк

Льготная ипотека для учителей Далеко не все работающие граждане могут позволить себе купить жилье, даже в ипотеку. Государство всячески старается поддержать работников бюджетной сферы, в том числе учителей. Программа льготного ...

Ипотека для пенсионеров Сбербанк на покупку квартиры

Можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке Вопрос ипотечного кредитования строго индивидуален, то есть нельзя ответить на вопрос, одобрят вам кредит или нет, ведь это зависит от ряда факторов. В ...

Ипотека для ИП в 2018 году: необходимые документы для взятия в ВТБ 24 и Сбербанке

Как взять ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю? Индивидуальному предпринимателю кредит для приобретения жилья взять значительно труднее, чем физическому лицу, являющемуся наемным работником. Ипотека для ИП подразумевает ряд факторов, которые делают процесс ...

Ипотека для госслужащих – для бюджетников, в 2018 году, на приобретение жилья, Сбербанк

Среди прав, которыми наделяет граждан Конституция, названо и право на жилище (статья 40). Государство же должно способствовать реализации этого права. Одним из применяемых для этого способов является разработка программ льготного ...

Ипотека в залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья Оформление ипотеки – это сложный процесс, банки довольно серьезно относятся к жилищному кредитованию и не для всех заемщиков готовы предоставить займ. Кредиторы предоставляют ...

Ипотека без подтверждения дохода: Сбербанк и ВТБ 24

Сегодня немало таких людей, которые работают и имеют неплохой регулярный доход, но данный факт нигде не отражен и не зарегистрирован. Более того, клиент и сам не спешит что-то афишировать, поскольку ...

Ипотека без первоначального взноса Сбербанк

Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса Жилищный вопрос, рано или поздно, встает перед каждым, и, как правило, не терпит отлагательства, именно поэтому граждане нашей страны вынуждены обращаться в ...

Информация по вкладам и счетам в Сбербанк ОнЛайн

Неофициальный обзор онлайн-банков финансово-кредитных учреждений России – как пройти регистрацию, правила входа в личный кабинет, выполнение переводов В разделе Вклады и счета системы Сбербанк ОнЛайн Вы можете увидеть перечень Ваших ...

Интернет банкинг Сбербанк

Под интернет-банкингом понимают электронную систему, с помощью которой можно управлять собственными денежными средствами, причем делать это где угодно и когда угодно. Единственное, что понадобится для работы – компьютер с доступом ...

Индивидуальный инвестиционный счет Сбербанк

Доходность индивидуального инвестиционного счета Сбербанка С 2015 года в Российской Федерации стала доступной новая программа инвестирования, прибыль от которой полностью освобождается от налогообложения. Инвестиционный счёт можно открыть в финансовой организации ...

Именная карта Сбербанка – что это такое

Сколько стоит именная карта Сбербанка Банковские карты Сбербанка всегда пользовались большим спросом среди населения, по той простой причине, что многие получают социальные пособия, заработную плату, пенсию или иные выплаты на ...

Золотой пакет услуг Сбербанка – что это такое

Что такое золотой пакет Сбербанка Сбербанк России постоянно пополняет список банковских услуг и повышает уровень обслуживания своих клиентов. Наверняка пока не все слышали про золотой пакет Сбербанка, что это такое ...

Рейтинг@Mail.ru