Главная » Ваш юрист » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.



Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.



Погашение обязательства по кредиту за счет наследников самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

  • если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
  • только после того, как вступили в права;
  • при наличии нескольких наследников исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.



Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

  • если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
  • нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
  • залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
  • нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.



К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания невыгодно, когда есть более перспективные пути поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.



О admin

x

Check Also

Может ли ИП работать с НДС и без одновременно?

Может ли ИП работать с НДС? НДС один из самых распространенных налогов в коммерческих отношениях. Каким образом его могут применять российские индивидуальные предприниматели? В каких случаях уплата НДС для ИП ...

Может ли банк списать долг по кредиту с карты

Может ли банк списать долг по кредиту с банковской карты? Может ли банк списать долг по кредиту с банковской карты? На сегодняшний день система безналичных расчетов фактически становится основной для ...

Может ли банк продать долг коллекторам? Что делать, если это случилось

Может ли банк продать долг коллекторам? Что делать, если это случилось В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга ...

Может ли банк забрать квартиру за долги по кредиту

Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту? В случае неисполнения заемщиком-должником своих обязательств по кредиту взыскание может быть обращено на все принадлежащее ему и достаточное для погашения ...

Могут ли выселить из квартиры: все возможные случаи

Главные причины, по которым можно выселить жильца из квартиры Многие считают, что ситуация, когда можно оказаться на улице без собственного жилья, их никогда не коснётся. Но на самом деле, при ...

Материнский капитал на покупку жилья: обновленные условия года

Как получить материнский капитал на покупку жилья, и как его можно использовать? Многие семьи смогли значительно улучшить свои жилищные условия благодаря материнскому капиталу. Когда программу только ввели в действие, полученные ...

Материнский капитал в долевом строительстве

Участие в долевом строительстве с использованием материнского капитала Наверное, самым популярным направлением использования материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Один из вариантов приобретения жилья участие в долевом строительстве. Данное ...

Малозатратный бизнес: идеи для начинающих

Идеи самого малозатратного и прибыльного бизнеса для начинающих предпринимателей Если вы решили оторваться от обыденной жизни, от ежедневных походов на работу, постоянного ожидания зарплаты и боязни попасть на ковер к ...

Майнинг криптовалюты: что это простыми словами и сколько можно заработать

Что такое майнинг криптовалюты и какие перспективы есть у данного вида заработка? Майнинг криптовалюты это единственный способ добычи Биткоина или другой криптовалюты, основанный на решении компьютерных задач и расшифровке последующего ...

Лучшие криптовалютные краны года

Прибыльные бесплатные краны криптовалют ​Криптовалютные краны это специальные сайты, которые раздают виртуальные деньги (Биткоины, Лайткоины, Эфириум и другие) за посещение ресурса и выполнение на нем определенных действий. Как правило, средства ...

Лучшие бизнес-идеи для женщин

Бизнес-идеи для женщин с минимальными вложениями Бизнес-идеи для женщин с минимальными вложениями это возможность заняться предпринимательством, не имея серьезных сбережений. Такой формат позволяет работать абсолютно в разных нишах от индустрии ...

Лучшая карта для накопления миль: Тинькофф All Airlines или Аэрофлот

Какая самая выгодная карта для накопления миль: Тинькофф Авиалинии или Сбербанк Аэрофлот? ​С началом экономического кризиса в России все больше людей начали задумываться о возможности сэкономить или накопить различные бонусы, ...

Лишение водительских прав за отказ от освидетельствования: как оспорить

Можно ли вернуть права после отказа от медосвидетельствования? Ситуации на дорогах бывают самые разные, и никогда неизвестно за каким поворотом стоит инспектор ГИБДД. Широкие права и полномочия последнего дают ему ...

Лишение водительских прав за долги по кредитам

Могут ли лишить водительских прав за долги по кредиту? Наверное, в нашей стране невозможно найти таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредиты в банке. Долги по ...

Лицензия на деятельность по обращению с отходами: как получить, срок действия, стоимость

Как получить лицензию на деятельность по обращению с отходами? Лицензия на деятельность по обращению с отходами официальная бумага, оформление которой является обязательным для юридических лиц, имеющих дело с шестью видами ...

Ликвидация ООО своими силами: пошаговая инструкция

Как самостоятельно закрыть ООО: пошаговая инструкция Право закрыть созданное ООО его учредителями прямо предусмотрено в законе. Чтобы правильно провести процедуру, нужно сначала разобраться в тонкостях такого решающего мероприятия, и выстроить ...

Ликвидация ООО с долгами: пошаговая инструкция

Ликвидация ООО с долгами: перед налоговой, перед пенсионным фондом, по зарплате, перед банком, перед бюджетом Наличие кредиторской задолженности одно из ключевых препятствий для ликвидации ООО в порядке официального прекращения деятельности ...

Ликвидация ООО путем присоединения: пошаговая инструкция

Ликвидация ООО путем присоединения: особенности и риски ​Присоединение является одной из форм реорганизации компаний. В обычной практике это служит целям укрупнения бизнеса и получения конкурентных преимуществ. Поскольку в результате реорганизации ...

Ликвидация ООО : пошаговая инструкция

Процедура добровольной ликвидации ООО Прекращение деятельности ООО процесс более сложный, длительный и трудоемкий, чем создание и регистрация юридического лица. Решение о ликвидации компании принимается в силу разных причин, но в ...

Ликвидация ИП: пошаговая инструкция закрытия индивидуального предпринимателя

Как происходит ликвидация ИП в России? Пошаговая инструкция закрытия ​Ликвидация ИП, как понятие, не существует в законодательных актах. ИП является физическим лицом, а значит, ликвидировать его просто не возможно. В ...

Ликвидация ИП с долгами: перед налоговой, перед пенсионным фондом, по кредитам

Пошаговая инструкция по ликвидации ИП с долгами Ликвидация ИП с долгами более простая и быстрая процедура, чем ликвидация юридического лица, имеющего кредиторскую задолженность. Это связано как с меньшим количеством формальностей, ...

Рейтинг@Mail.ru